而立之年的直销界人士应该如何经营理财？

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    成功的直销人士，大多都几近而立之年，身上肩负着太多的重担。来自家庭、事业、社会各方面的压力，都让他们没有退路可言。常言道：“家庭是温暖的避风港”，家庭在给了人们温暖的时候，也带给人们无法丢掉的责任和义务。家庭幸福是每一个人的愿望，但经济基础决定上层建筑，幸福与否，经济基础成为举足轻重的考核标准，并不是说没有钱就不幸福，但幸福对于一个会理财的家庭来说，无疑更真实可靠和触手可得。
    
    但在记者的调查中却发现，大多数直销人对与该如何理财缺乏明确的目标，并经常陷入理财的困境中。对此，理财专家建议：
    
    1.直销人要清楚现在何处？ 
    同样是30多岁，不同的直销人月收入有4000到100万元的差异，支出也有2000到5万元的差距。了解目前的经济状况，是正确理财的第一步。不能清楚知道自己的财务状况，就无从判断财务问题。
    
    2.要到哪里去？
    明白了自己现在所处的位置，再考虑将来的经济目标。考虑经济目标时要有先后顺序。对于30多岁的直销人，他们要先考虑置业(自用)、子女教育、养老、赡养父母等，其次才是其他的需求。
    
    3.将如何到那里去？
    知道自己地处哪里、想先到哪里，再考虑怎么去，即所谓实现目标的手段和步骤。按照生命周期理论，不同阶段的理财重点不同，对于直销人来说，30～39岁投资规划的主要问题是 正视金钱，并且认真执行有计划的储蓄来积累金钱。假如在30～39岁期间还没有开始储备退休金，晚年生活可能不会很舒适。尽管这十年支出相当繁重，比如购房、装修、购车、子女教育投资等等，每一样都重要。但仍要考虑一下退休金的储备问题，这是事关未来生存的大事。
    
    而立之年的直销人理财建议
    
    1.假如你单身或已婚，但还没有孩子，你可以考虑: 
    (1)买房，拥有自己的住宅，解决栖生之所。
    (2)拿出15%的收入投资于增长型投资项目。
    (3)在银行或其它金融市场进行现金储备，储备比例应是你支出的2～3倍，可以选择国债、货币市场基金等低风险的证券进行投资。
    (4)股票投资不要超过你的全部投资额的5%。
    (5)尽量保证你家庭的固定资产使用到7年，例如汽车等。
    (6)不要频繁跳槽，这对直销人士更为重要。对直销人来讲，跳槽可能会失去你整个团队，直接影响你的收入渠道。
    (7)建立良好的职业、家庭和社会关系，以保证你未来的收益。
    
    2.假如你已婚，也有孩子，你还可以考虑: 
    (1)不论孩子是刚出生，还是已满6岁，从现在开始每月为他的教育投资300～400元。
    (2)让孩子知道如何合理消费、培养他们有规律的储蓄意识，并养成习惯，让他们学习掌握简单的理财方法。
    (3)购买足够的人寿和意外、伤残保险。
    20～39岁是人生积累财富非常关键的两个十年，明智的管理你的钱财，可以为你现在和将来营造幸福铺设道路。
    
    许先生的家庭财务状况
    
    今年33岁的许先生是某美资直销公司的高级经销商，对直销事业熟悉并且充满热情的他，事业做得可谓是风生水起。最近几年他的年收入都稳定在50万左右。老婆是一中学校的老师，工资不高，每月只有1200元，但比较稳定。

    三年前，他花40万买了一套三居室的房子，现在市值已经是55万左右了。两年前老婆又为他生了一个儿子，三口之家其乐融融。许先生的家庭财务状况比较简单，买房子是全付款，没有欠银行的钱。夫妻两人，只有妻子一人有单位买的社会保险。

    目前，许先生每月支出的费用主要如下：每月生活花销在2000元左右；因为做直销需要经常在全国跑来跑去，每月的差旅费加上住宿费大约在5000元左右；由于经常要指导团队人员，每月通信费在1000元左右；计划买车，希望买20万以内的车子。
        
    许先生的顾虑
    
    虽然收入比较高，但许先生仍然有自己的顾虑，目前他的级别较高，但维护成本也比较高。此外，他经常出差在外地，平时也较为繁忙，没有多少时间去打理财产。考虑到儿子以后的上学、成家、就业都是未知数，还有自己事业也有着相当的不稳定风险，许先生希望在自己状况较好的时候做好理财规划，增强抗风险能力并为以后年老时多一点保障。
    
    专家观点   （工商银行重庆分行理财中心理财顾问  冯伟）
    
    理财分析
    目前，许先生家庭年收入50万左右，每月开销8千元（年接近10万元），收支相抵每年约有40万的节余，由于住房是全额购买，因此没有家庭负债，这是一大优势。但由于许先生从事直销行业，常年出差，工作性质稳定系数差，为了保证退休后的生活品质，有必要考虑家庭的养老金问题。作为家庭主要支柱，许先生的孩子尚小，有必要考虑小孩的教育经费和商业保险，同时保持每月日常开支需要资金的流动性。
    
    理财建议
    
    针对许先生的实际状况，建议：
    
    1.合理安排家庭支出
    (1)1/3的工资收入投入养老计划
    他必须尽早开始他的养老计划，或增加家庭保障。不要以为养老还很遥远，越早打算，未来的生活会越从容。
    (2)建议其短期债务不要超过35%。
    (3)商业保险＜收入的10%
    保险是家庭保障的基石之一。通常，保额可分为两大类险种，一类称为寿险，如两全险、终身险、分红险和投资类的险种; 另一类是意外险。寿险的保额通常为其家庭5年的生活费用，意外险的保额通常为其家庭10年的生活费用。这样的规划是用以保障当家庭经济支柱出现问题时，保额能够满足整个家庭的正常运作。
    (4)长期投资＞收入的10%
    将生活目标分为短期、中期、长期，资产也保持相应的流动性。安排好长期投资的比例，降低此部分资产的流动性，并且增加投资年限，提高资产收益率。
    具体的的理财规划可以参考一下的建议：
    
    1、养老计划：每月做基金定投2.5万，按5%复利计算，20年后可获得1025万的养老基金（建议购买广发聚富，该基金最近3年年收益超过30%），可保证许先生退休后的生活品质。
    2、保险规划：由于许先生常年出差，且孩子较小，其又作为家庭的主要支柱，有必要考虑购买商业人寿保险，最好是返本的人寿保险（返还的本金做为小孩的教育费用），如：买入新华人寿红双喜两全保险和附加险，10年期，年交10300元，可获得10.8万的生存保险金加分红（作为小孩上初中的教育费），同时可以享受最高31万的航空意外险、12万的交通意外险、16万的一般意外险和10万元的20种重大疾病保险。家庭成员同时可考虑15年期的同种类保险，在享受保障功能的同时，到期生存保险做为小孩大学的教育费用，也可以考虑购买中保财产意外险，每年每人保费128元，其中包括40万航空意外险、20万陆地、船舶险、2万住院意外医疗保险，预计夫妻一年险费支付2万。
    3、家庭日常开支：开立“利添利”账户理财，除日常开销后，其余闲钱购买货币市场基金、中短期债券基金，如博时6号、南方现金增利。具体为每月日常开销8000元后，余款做为备用金和近期购买轿车的费用，两年内可实现全额购买20万元轿车的想法，两年后，客户在“利添利”理财账户达到一定金额，可考虑购买债券、信托产品。

    TIPS：“利添利”账户理财

    “利添利”账户理财，客户闲置资金自动申购货币市场资金、中短债基金，获得高于活期储蓄存款收入，目前大部分货币市场基金、中短债基金年收益超过一年期定期存款税后收益率，变现能力强，无手续费，客户投资安全可靠。
    
    专家建议
    
    几乎所有的直销富人都不满意自己的投资现状。除了有个正确的理财投资观念外，不熟悉相关的投资产品、没有更多的研究时间，也是造成投资不满意的原因。所以在不熟悉的投资领域，可以请教专家的意见。人的精力是有限的，不可能精通所有的领域。术业有专攻，最好为自己请一位专业的理财师打理资产，不要轻易在自己不了解的投资上做决策。